Personīgais, jeb ģimenes budžets

Mūsdienās nauda ir galvenais maiņas līdzeklis ar ko mēs pērkam preces un pakalpojumus un arī ko mēs saņemam par padarītu darbu. Un tieši tāpēc, ka nauda tiek izmantota praktiski visam un visur tieši tāpēc arī cilvēkiem ir nepieciešams iemācīties pareizas budžeta iemaņas, lai varētu tērēt mazāk līdzekļus nekā ir ienākumi un arī ātrāk atmaksāt visus savus kredītus. Bet varbūt pat vēl svarīgāk ir iemācīties taupības iemaņas, lai varētu sākt naudu investēt un tādā veidā palielināt savu rocību un ari iekrāt naudu vecumdienām. Budžeta veidošana vienmēr ir bijusi aktuāla un vienmēr tā ir bijusi sarežģīta, jo tev ir jāpiespiež sevi uzskaitīt visus savus ienākumus un pieturēties pie nospraustiem tēriņu mērķiem un tas, savukārt, nozīmē sevis ierobežošanu. Bet ja tev izdodas pamazām izmainīt savus sliktos naudas organizēšanas ieradumus tad tu varēsi sākt pamazām palielināt rocību un sākt dzīvot aizvien labāk un labāk, jo aizvien mazāk un mazāk proporcionāli naudas līdzekļi no tava budžeta tiks tērēti lietām, kas nav tik svarīgas, kā kredītu maksājumi un izklaides, bet vairāk tiks tērēts tieši tam lietām, kas tev pašam liekas svarīgākas. Pirms ķeramies klāt nopietnākam apskatam uz to, kā un kāpēc tad jāveido budžets noteikti katram no mums ir jāsaprot, ka visi cilvēki ir savādāki un mums visiem ir savi mērķi un nav nozīmes vai tie ir lielāki vai mazāki, bet svarīgi ir tas, lai tu pamazām virzītos uz šiem mērķiem. Budžeta veidošana var palīdzēt visiem cilvēkiem gan tiem, kuri dzīvo no algas līdz algai gan arī tiem, kuriem ir izveidoti lieli iekrājumi un pat tiem, kuri ir nonākuši naudas grūtībās un vairs nespēj samaksāt savas kredītsaistības. Protams, katram no šiem cilvēkiem būs vajadzīga sava budžeta metode un noteikti, ka tās atšķirsies un būs jāpielāgo katram gadījumam individuāli, bet es pamatā došu jums vadlīnijas, par ko vajadzētu domāt un ko iekļaut savā budžeta plānā.

Ienākumi un izdevumi un to uzskaite

Pirmais, ar ko es vienmēr iesaku cilvēkiem sākt sava personīgā ģimenes budžeta veidošanu ir visu savu ienākumu un izdevumu uzskaite un šo izdevumu sadalīšana pa dažādām pašu-izveidotām kategorijām. Kategorijām un to plānošanai mēs vairāk pieskarsimies pie budžeta plānošanas sadaļas, bet pagaidām pietiks ar to, ka tev noteikti vajadzētu izdalīt tos maksājumus, kas ir neizbēgami un kuri noteikti ir jāveic, kā, piemēram, īres maksa, komunālie maksājumi, telefons, internets, un citi šāda veida maksājumi. Pēc tam vajadzētu nodalīt arī visus kredītu maksājumus un atsevišķi uzskaitīt arī visus pārtikas tēriņus, lai būtu skaidrs cik daudz naudas tad tu katrā no šīm kategorijām iztērē un visbeidzot vajadzētu izveidot arī atsevišķu kategoriju izklaidēm un tēriņiem, kas saistīti ar atpūtu. Visas šīs kategorijas noteikti ļaus tev daudz labāk saprast, cik tad tieši naudu tu tērē dažādiem pirkumiem un pēc tam ļaus tev apskatīt un analizēt kā šos tēriņus labāk samazināt un kur tu varētu ietaupīt naudu. Bet vēl pirms izdevumu uzskaites pašā sākumā jau tev vajadzētu uzskaitīt arī visus ienākumus, jo nezinot tieši cik daudz nauda katru mēnesi tev ienāk tu nevari plānot cik daudz tu vari tērēt. Lielai daļai no mums, protams, vienīgie ienākumi ir tikai no algas un tāpēc katru mēnesi plānotie ienākumi būs tieši šī alga, bet ir taču dažādas citas lietas, kā haltūras, nodokļu atmaksas, dāvanas, prēmijas un citas lietas, kas var palielināt tavus mēneša ienākumus, un pat tad, ja šī nopelnītā nauda nav plānota, tomēr to vajadzētu uzskaitīt, jo tad tu redzēsi tieši cik lieli ir tavi ienākumi katru mēnesi un veidojot nākamā mēneša budžetu to ņemt vērā. Pēc ienākumu uzskaites, seko galvenais solis, kas tad ir izdevumu precīza uzskaite, kas ir jādara, lai tu zinātu tieši kur un kā tava nauda aiziet un tev būtu skaidrs, kur tu savu sūri grūti pelnīto naudu tērē. Izdevumu uzskaite var būt dažāda un tā var sākties ar to, ka tiek uzskaitīta viena izdevumu kategorija, jeb tā, kurā tu vēlies izdarīt kādas izmaiņas, kā, piemēram, daudzi cilvēki uzskaita to, cik daudz naudu viņi tērē, restorānu apmeklējumam un pēc tam, redzot cik daudz naudas aiziet šādu iestāžu apmeklējumos viņi cenšas tos ierobežot. Bet vēl labāk ir tad, ja tu vari uzskaitīt visus savus izdevumus sākot no pārtikas izdevumiem un beidzot ar īres maksu un sadzīves preču tēriņiem. Lai šādi varētu uzskaitīt visus izdevumus ir vajadzīga pacietība un sevis piespiešana, jo tev vai nu reizi nedēļā vai arī reizi mēnesī ir jāpiesēžas pie datora vai papīra lapas un jāsaskaita visi šie izdevumi gan no bankas konta izraksta gan arī no čekiem, kas tiek savākti, ja tev patīk iepirkties skaidrā naudā. Un šeit tad arī mēs nonākam pie paša grūtākā budžeta veidošanas klupšanas akmeņa, kas tad ir visu izdevumu precīza uzskaite. Neviens no mums taču nevēlas vākt visus čekus un uzskaitīt katru pirkumu ko mēs ikdienā veicam, bet tā tam vajadzētu būt un ja tu vēlies tiešām sākt valdīt pār savām finansēm nevis ļaut tām valdīt par tevi, tad tev vajadzēs uzņemties šo darbu un sākt uzskaitīt visus izdevumus. Pats uzskaites process noteikti ka nav patīkams, bet piespiežot sevi to darīt tu pamazām sāksi arī piedomāt pie tā, kur un kā tu tērē naudu, jo pēc tam uzskaitot visus nevajadzīgos pirkumus tu noteikti jutīsies slikti, un, ja tu vari jau pirms šo pirkumu izdarīšanas iegūt šo sajūtu tad tu jau esi uz pareizā finansiālās neatkarības ceļa. Pat tad, ja tu neko vairāk nedarīsi, kā tikai uzskaitīsi visus savus izdevumus un iekrājumus, jau šis process vien būs labs sākums, jo liks tev ik pa laikam veikt šo uzskaiti un sekot līdzi visiem datiem, ko tad tu arī pierakstīsi.

Budžeta plānošana

Nākamais solis aiz vienkāršas ienākumu un izdevumu uzskaites ir jau sākt plānot ikmēneša tēriņus un arī pamazām domāt par ilgāka termiņa plānošanu un tādā veidā mēģinot tikt galā gan ar paredzamiem gan neparedzamiem izdevumiem. Budžeta plāna veidošana sākas ar to, ka vajadzētu sākt plānot katra nākamā mēneša izdevumus un to, kā likt lietā savus atvēlētos naudas līdzekļus. Tas nozīmē, ka katra mēneša pēdējos datumos vai arī jaunā mēneša pirmajos datumos tev vajadzētu piesēsties pie šī plāna izveides un padomāt par to, kur un kā tu plāno tērēt savu naudu, ko saņemsi šajā mēnesī. Šādi mēģinot jau iepriekš ieplānot visus tēriņus tu vari pamazām sākt izveidot sistēmu, ka piemēram, katrai noteiktai preču vai pakalpojumu kategorijai tiek atvēlēta konkrēta naudas summa un pēc tam arī censties iekļauties šajā naudas summā. Šeit būs galvenās kategorijas, kurām tad arī vajadzētu veidot šo ikmēneša budžetu:

• Mājoklis – Mums visiem taču ir jābūt jumtam virs galvas un nav nozīmes, vai tu maksā kredīta maksājumu par savu māju vai dzīvokli vai tu vienkārši to īrē, šie izdevumi noteikti sastādīs lielu daļu no taviem ik-mēnša izdevumiem. Dažādi finanšu speciālisti iesaka, ka šiem izdevumiem par mājokli nevajadzētu būt lielākiem par 30% no taviem ienākumiem, bet tāpēc, ka mūsdienās īres cenas un arī dzīvokļu cenas pašas par sevi ir ļoti augstas tad bieži vien cilvēki maksā pat vairāk kā 30% par mājokli.
• Automašīna – Automašīna mums visiem ir ļoti svarīgs pārvietošanās līdzeklis, jo bieži vien mūsu darba vieta ir diezgan lielā attālumā no dzīves vietas un tad ir jāizmanto vai nu sabiedriskais transports vai arī jāiegādājas vieglā automašīna. Automašīnas izmaksas ietver gan remontdarbus, gan riepu nomaiņu un protams arī ikgadējās tehniskās apskates un apdrošināšanu un vēl papildus arī jāpērk ir degviela, bet tiem, kas ņēmuši auto uz kredīta vēl ir jāmaksā ari aizdevējam ikmēneša maksājumi.
• Pārtika – Pārtika ir mūsu pirmās nepieciešamības prece un tāpēc jebkurā budžetā būs jāietver lielāks vai mazāks pārtikai atvēlēts naudas daudzums. Ēst var dažādos veidos sākot no vienkāršas mājās gatavotas ēdienkartes līdz restorānu un ātrās ēdināšanas iestāžu apmeklējumiem. Ēdiens noteikti aizņems vismaz 10-20% no jūsu ikmēneša budžeta bet tam arī nevajadzētu aizņemt vairāk kā 30%, jo tad jums neatliks nauda pārējām tēriņu kategorijām.
• Sadzīves preces – Vēl viena pirmās nepieciešamības preču kategorija ir sadzīves preces, kas ir ziepes, tualetes papīrs, zobu pastas, šampūni un līdzīgi produkti. Šī kategorija noteikti neaizņems tik lielu daļu, kā transports vai ēdiens, bet visticamāk, ka arī vajadzētu mēģināt ieplānot vismaz 5% no sava budžeta šai kategorijai.
• Fiksētie maksājumi – Fiksētie maksājumi ir tie, kuri atkārtojas katru mēnesi, kā kabeļtelevīzija, internets, mobilais telefons, komunālie maksājumi un citi līdzīgi izdevumi. Šie fiksētie izdevumi ir visvieglāk ieplānojamie, jo tie parasti no mēneša uz mēnesi nemainās un tāpēc ir viegli noteikt, cik liels būs šo maksājumu apjoms nākamajā mēnesī.
• Veselība – Vēl viena tēriņu kategorija ir ar veselību saistītie izdevumi, kas ir sākot no zobārsta apmeklējumam līdz nopietnāku veselības problēmu ārstēšanai. Šeit tēriņi var būt ļoti neregulāri, jo mēs taču nevaram ieplānot, kad saslimsim, bet atliekot katru mēnesi noteiktu naudas apjomu tev būs iespēja daudz labāk šos maksājumus pārvaldīt.
• Izklaide – Un visbeidzot vajadzētu arī ieplānot noteiktu naudas apjomu izklaidei, jo visu laiku strādājot bez atpūtas un bez prieka var ātri vien ieslīgt depresijā, tāpēc katru mēnesi vajadzētu noteiktu naudas apjomu ziedot tieši dažādām izklaidēm ar draugiem vai kādu izbraukumu plānošanai.

Kad jūs esat sākuši plānot šos nākamā mēneša izdevumus un arī sākat pamazām iekļauties nospraustajos tēriņu mērķos, tad ir iespējams arī sākt domāt par ilgāku termiņu plānošanu, kas varētu būt 3 mēnešu plāns, 6 mēnešu plāns, gada plāns un pat 5 gadu plāns. Sākumā varētu likties, ka šie laika periodi ir pārāk lieli, lai tos varētu tā aptvert un mēģināt ieplānot dažādus izdevumus, kas šajā laika periodā būs. Bet neviens jau neprasa izplānot un paredzēt visu nākotni, bet tikai padomāt par lielākiem tēriņiem, kuri varētu notikt šo laika periodu gaitā. Piemēram, plānojot gada lielos izdevumus ir iespējams padomāt par lielāku pirkumu nepieciešamību, kā jauna automašīna, jauna sadzīves tehnika, kā arī veikt lielāku izdevumu, kā kāzu un ceļojumu plānošanu un saprast cik daudz naudu vajadzēs lai varētu īstenot visas šīs vēlmes. Kad ir atrasti dažādi lielie tēriņi, tad savukārt ir iespējams sadalīt šos tēriņus uz 12 mēnešiem un katru mēnesi atlikt noteiktu naudas summu, lai nebūtu jāņem kredīts vai arī dažus mēnešu jāknapinās jo šie tēriņi ir pārāk lieli, lai tos varētu iespraust viena mēneša budžetā.

Tev vajadzētu dzīvot zem saviem ienākumiem

Vienai lietai noteikti visiem vajadzētu būt skaidrai un tā ir – tev vajadzētu tērēt mazāk nekā tu nopelni! Tas pamatā liekas tik ļoti vienkāršs jēdziens, un visi, kam tas tiek pajautāts arī to saprot un apstiprina, ka lai varētu iekrāt naudu un neieslīgtu parādos vajag katru mēnesi tērēt mazāk nekā tiek nopelnīts. Bet praksē jau ir pavisam savādāk un cilvēki parasti neveido šādus budžetus un tāpēc pat nenojauš, ka viņi dzīvo pāri saviem ienākumiem un tāpēc palēnām ieslīgst aizvien lielākās un lielākās parādsaistībās. Ja tu nezini cik tu tērē, kā gan tu vari kontrolēt to, vai tu neesi pārtērējis savu budžetu, un it sevišķi uzskatāmi tas ir tad, ja tu lieto kredītkartes un arī par visiem saviem tēriņiem maksā tieši ar šīm kredītkartēm. Jo, vismaz, ja tu lieto skaidru naudu tad vienā brīdī tu saproti, ka tev naudas vairāk nav un tad ir jāsāk domāt, kā izdzīvot līdz nākamajai algai, bet ja tu iepērcies ar kredītkarti tad pat tad, ja naudas tev kontā vairs nav, tu turpini pirkt dažādas lietas un tās pirkt uz kredīta. Ja tu ikdienā piekop atbildīgu budžetu un tiešām tērē mazāk nekā saņem tad pamazām, bet noteikti tu varēsi veidot dažādus iekrājumus un ātrāk atmaksāt savas kredītsaistības, jo katru mēnesi tev pēc visu izdevumu atņemšanas no ienākumiem vēl bilance būs pozitīva. Un šāds tad arī ir budžeta veidošanas viens no galvenajiem mērķiem, jo lielākā daļa no mums ir pieraduši dzīvot pāri saviem ienākumiem un tāpēc arī mēs ņemam kredītus, jo nespējam nosegt savas vajadzības no ikmēneša ienākumiem. Un, piemēram, tādi pakalpojumi, kā ātrie kredīti tieši izmanto šo vājību un ļauj aizņemties naudu līdz nākamajai algai, kas sākumā izklausās ļoti labs piedāvājums, bet kad pienāk šī nākamā alga tad šis aizņēmums ir jāatdod un tavā budžetā atkal paliek robs. Ikviens cilvēks, kurš jebkad ir sasniedzis šādu finansiālu neatkarību ir iemācījies dzīvot zem saviem ienākumiem un pat tad, ja tev patreiz alga ir maza, ja tu iemācīsies tērēt mazāk nekā tu nopelni, tad šī prasme tev nāks līdzi arī tad, kad tava alga palielināsies un tad tev būs papildus līdzekļi, ko vai nu tērēt vajadzīgiem tēriņiem vai vēl labāk iekrāt un noguldīt. Bet, ja tu visu laiku nespēj, tā teikt “savilkt galus kopā” un ceri, ka nākotnē kad būs lielāka alga tev tas beidzot izdosies, tad tā tu vari dzīvot visu savu dzīvi, jo budžeta veidošana ir kā prasme, kura pamazām ir jāiegūst. Un, ja jūs man neticat, padomājiet par cilvēkiem, kas ir uzvarējuši loterijā vairākus miljonus un pēc tam pāris gadu laikā visu šo naudu notriekuši un atkal strādā savā vecajā darbā. Un tieši tas pats notiktu arī ar tevi, ja tev pēkšņi būtu lielāka alga, jo tu mācētu atrast veidu, kā to notērēt un atkal tev vajadzētu vēl lielāku algu un tā šis aplis nekas nebeigtos. Tieši tāpēc iemācoties dzīvot zem saviem ienākumiem tu sev iemāci būt taupīgam un ja nākotnē tev parādīsies papildus nauda tad tu zināsi ko ar to darīt un kāda ir tās patiesā vērtība.

Naudas taupīšana

Taupība, jeb naudas taupīšana ir kā dzīvesveids nevis tikai teiciens un parasti tie, kas jau agri iemācās taupību un dzīvot bez liekas naudas šķiešanas ir tie, kas arī dzīvē visvairāk sasniedz, jo dzīve parasti ir kā kalni un gravas un nekad viss nenotiks tieši tā, kā tu pats vēlies un tāpēc ir jāprot izbaudīt gan virsotnes, bet jāprot arī izdzīvot, kad iet grūti. Taupīšana nozīmē to, ka uz katra soļa, ir jādomā par to, cik daudz naudu tu tērē un vai nav iespējams šo naudu kaut kādā veidā ietaupīt pērkot citu preci, nokaulējot cenu, vai pagaidot kādu laiku, lai cena pati nokrītas. Protams, nevajag arī taupību pārvērst par apsēstību un visu laiku krāt kuponus un lētākās preces, ko tu vari iedomāties, bet jo vairāk tu piedomāsi pie visiem saviem pirkumiem, jo labāk tu varēsi veikt gudrus lēmumus nevis skriet pakaļ pūlim. Protams, taupīt naudu un piekopt šādu taupības dzīves veidu nav viegli un tev noteikti nāksies piespiest sevi un iztikt bez dažādiem pirkumiem, ko citi tev apkārt veiks, bet ilgtermiņā tu savu ietaupīto laiku un naudu varēsi likt lietā kāda biznesa veidošanā vai arī procentu uzkrāšanai no noguldījumiem vai investīcijām. Taupīga dzīvesveida piekopšana nenozīmē to, ka tu nevari izklaidēties vai arī izbaudīt dzīvi, tas vienkārši nozīmē to, ka tev ir jāpiedomā pie tā, kur un kā tu tērē savu naudu un to piekopt var ikviens no mums. Ja tu esi pieradis pie izšķērdīga dzīvesveida, tad noteikti, ka sākumā tev būs grūti sākt domāt par katru savu tēriņu bet pamazām tev noteikti izdosies izmainīt savus ieradumus un aizvien vairāk un vairāk ietaupīt naudu, ko tad arī likt lietā, lai vai nu investētu vai arī vienkārši mazāk strādātu. Mums taču visiem patīk brīvais laiks un bieži vien tikai pēc darba mēs darām tās lietas, kas mūs tiešām interesē un tāpēc jo taupīgāk tu mācēsi dzīvot, jo vairāk laika tu varēsi pavadīt darot tās lietas, kas tev patīk.

Palielini savus ienākumus

Un tomēr, lai gan cik daudz tu spētu ietaupīt naudu, tam nebūs nekādas nozīmes, ja tava alga ir vienkārši pārāk maza un tavi ikmēneša ienākumi vienkārši nespēj nosegt normālu dzīvi. Protams, taupīt naudu ir gudri, tomēr agrāk vai vēlāk tu atdursies pret šķērsli, ka, pat ietaupot vairāk naudas tu tā īsti nevarēsi vairs samazināt savus tēriņus, jo esi jau izspiedis gandrīz visu no šiem tēriņiem, ko ir iespējams. Un tad katrs nākamais sīkums būs aizvien mazāks un mazāks un nedos tādu atdevi, kā pašā sākumā budžeta veidošana, kad tu varēji sākt noriest visus lielākos nevajadzīgos tēriņus. Tieši tāpēc pēc noteikta laika, kad jau tu esi pieradis pie sava ikmēneša budžeta veidošanas tev vajadzētu sākt arī domāt par papildus ienākumu gūšanas, jo pat tad, ja tu jau dzīvo zem saviem ienākumiem papildus ienākumi ļaus tev visu savu budžetu vai nu mazliet atslābināt vai arī tieši otrādi dos tev papildus spēku ātrāk atmaksāt kredītus vai arī sakrāt rezerves iekrājumu fondam. Ir daudz un dažādi veidi, kā palielināt savus ikmēneša ienākumus, bet šodien došu tev vismaz dažus no tiem, lai tev būtu saprašana, kādas tev ir iespējas un tu varētu sākt lēnām domāt par to, kā tu varētu palielināt tieši savus ienākumus:

• Algas paaugstinājums / darba maiņa – Visvieglākais veids, kā palielināt savu ikmēneša budžetu ir mēģināt saņemt algas paaugstinājumu no sava darba devēja. Ja tu jau kādu laiku strādā vienā darba vietā tad visticamāk, ka tu jau esi sevi pierādījis un ieguvis kādas papildus zināšanas vai iemaņas, kuras tu varētu likt lietā un tāpēc tu vari prasīt savam priekšniekam šo algas paaugstinājumu. Iespējams, ka šis paaugstinājums nebūs pārāk liels, bet pat 10% paaugstinājums dos tev papildus 10% naudas tavā budžetā, ko tad tu arī vari likt lietā kā vien tu vēlies. Un, ja tev neizdodas saņemt šādu paaugstinājumu, tad vēl viens variants ir mēģināt atrast jaunu darba vietu ar lielāku algu un tādā veidā uzreiz pat daudz vairāk palielināt savus ienākumus. Bet esi uzmanīgs lai nesanāk tā, ka tu paliec bez darba kādu laiku, ja tu neesi jau izveidojis rezerves iekrājumus, kas šādu situāciju nosegtu.
• Pasīvie ienākumi – Jau daudz nopietnāks veids, kā palielināt savus ienākumus ir mēģināt izveidot kādu pasīvo ienākumu avotu. Pasīvie ienākumi pamatā ir ienākumi, kur tev nav vajadzīgs aktīvi strādāt, lai nopelnītu naudu. Šādi ienākumi ir, piemēram, ienākumi no nekustamā īpašuma, no dividendēm vai arī procentuāls naudas kāpums noguldījumu kontā. Visām šīm iespējām ir nepieciešama nauda, ko pēc tam likt lietā, tāpēc, ja tavā budžetā nav lieka nauda, ko investēt šādos ienākumu avotos, tad šī iespēja pagaidām vēl nav tev aktuāla.
• Otrs darbs – Ja tu katru dienu strādā 8 stundas, tad tev ir iespēja paņemt vēl papildus darbu brīvdienās vai arī pa vakariem un tādā veidā uzreiz palielināt savus ienākumus. Ja tu atrodi kādu darba vietu, kur tu vari strādāt pa vakariem vai arī pa brīvdienām tad uz kādu laiku tu vari šajā darbā pastrādāt, lai atmaksātu kādu kredītu vai arī sakrātu naudu kādam pirkumam, bet ilgstoša šāda strādāšana tevi nogurdinās un diezin vai tu varēsi izbaudīt šo papildus naudu, ja nekad nebūs brīvais laiks.
• Bizness – Un pēdējais veids, ko vēl tu vari darīt lai izveidotu kādu papildus ienākumu avotu ir veidot kādu biznesu. Biznesa veidošana noteikti ir laikietilpīgs darbs un tas nenotiek tik ātri, kā gribētos, bet ja tu katru dienu vienu vai divas stundas pavadīsi darot lietas, ko tu māki tad agri vai vēlu tev vajadzētu izdoties izveidot savu uzņēmumu. Biznesi arī ir dažādi un, piemēram, mājas lapu veidošana vai citi online pakalpojumi būs daudz vieglāk izpildāmi nekā kādu priekšmetu ražošana, jo tur būs vajadzīgas lielas investīcijas.

Katrā ziņā tev vajadzētu atcerēties, ka papildus ienākumi var nākt no visdažādākajām vietām un viens ienākumu avots, lai gan ir sabiedrības norma, tomēr nav tik drošs un labāk ir tad, ja tev nauda nāk no vairākām vietām nevis tikai no vienas.

Kredīti un budžets

Un nu lūk mēs arī beidzot esam nonākuši līdz kredītiem un tam, kā tad budžeta veidošanas laikā vajadzētu domāt par šiem aizdevumiem. Kā jau mēs zinām, tad lielai daļai no pasaules iedzīvotāju ir kredītsaistības un tā jau ir mūsdienu norma, bet mēs labi zinām arī to, ka katru mēnesi noteiktu naudas summu atdošana kreditoriem nav nemaz tik vienkārša. Un arī procentu maksāšana par šiem kredītiem ir ļoti neizdevīga gan īstermiņā gan ilgtermiņā. Tieši tāpēc es parasti iesaku cilvēkiem, kas ir sākuši veidot savu budžetu pirms sākt krāt naudu, vispirms tikt galā ar visiem saviem kredītiem, jo kredītsaistības ir tās, kas tev lēnām bet noteikti atņem naudu šo procentu veidā un tāpēc, jo ātrāk tu kredītu atmaksāsi, jo mazāk naudas ilgtermiņā tev nāksies atdot kredītu kompānijām. Protams, lielās kredītsaistības, kā studiju kredīti, auto krediti un hipotekārie kredīti nav tik viegli atmaksājami, kā, piemēram, patēriņa kredīts vai kredītlīnija tāpēc arī ikvienam, kas grib atmaksāt savus kredītus vajadzētu sākt tieši ar mazāko kredītu atmaksu. Un tā, kā parasti mazākajiem kredītiem parasti arī ir vislielākās procentu likmes tad tu šādi tieši varēsi arī izmest no saviem tēriņiem lielākos naudas ēdājus. Ilgtermiņa kredīti noteikti, ka prasīs daudz vairāk laika nekā daži mēneši, lai tos atmaksātu, bet ja tu maksāsi vairāk kā minimālos maksājumus tev šī kredīta summa un arī kredīta procenti ar katru maksājumu lēnām saruks un būs aizvien vieglāk un vieglāk to atmaksāt. Tā kā kredītiem procenti tiek rēķināti no atlikušās pamatsummas, tad jo ātrāk tu varēsi atmaksāt daļu no šīs pamatsummas, jo ātrāk arī kritīs šie procentu maksājumi un tev paliks vairāk naudas, ko atkal izmantot jebkādiem mērķiem kam tu vien to vēlies. Parasti visgrūtāk cilvēkiem iet tieši ar hipotekāro kredītu atmaksu, jo šie aizdevumi parasti ir vairāku desmitu tūkstošu apjomā un ņemti ar termiņu pat līdz 30 gadiem un pat dubultojot šos kredīta ikmēneša maksājumus tev nebūs iespējams dažos gados šo aizdevumu atdot. Bet pamazām un mērķtiecīgi tiecoties uz šo mērķi tu redzēsi progresu un jo vairāk tu būsi atmaksājis jo tu sapratīsi,ka tu to vari izdarīt un to gribēsi izdarīt pēc iespējas ātrāk un ātrāk. Un tikai pēc tam, kad tu būsi atmaksājis visus kredītus tev vajadzētu sākt domāt par uzkrājumu veidošanu un naudas investēšanu, jo pretējā gadījumā pat tad, ja tu nopelnītu 5% gadā no uzkrājuma, tad kredīta procenti parasti ir lielāki un tāpēc tu tāpat zaudētu naudu! Kā arī investīcijas vienmēr ir riskantas un ir iespēja, ka tu savu naudu zaudēsi, kur pretī kredītu maksājumi tev vienmēr noteikti būs jāveic un tāpēc pirms sāc domāt par krāšanu un investēšanu noteikti tiec galā ar saviem aizdevumiem.

Rezerves iekrājumi

Kad visi kredīti ir nomaksāti, vai arī visi, izņemot savu hipotekāro kredītu, jo hipotekārajiem kredītiem parasti procentu likmes ir ļoti mazas, tad var sākt domāt arī par rezerves iekrājumu veidošanu, kas tad arī radīs tev drošību, un ļaus tev pārvarēt dažādas finanšu grūtības, kuras tev nākotnē būs jāpiedzīvo. Jau iepriekš es minēju, ka dzīvē viss nenotiek tā, kā kā gribētos un agrāk vai vēlāk gadās dažādi negadījumi un ķibeles, kas tad arī ir jāpārvar, un nenoliedzami arī tavā finanšu situācijā radīsies dažādi neparedzēti tēriņi, kurus tu nebūsi ieplānojis. Un tieši tāpēc ir nepieciešams izveidot rezerves iekrājumus, kas tad arī tev palīdzēs pārvarēt šīs grūtības. Pamatā speciālisti iesaka, ka ikvienam no mums vajadzētu būt iekrājumiem, kas ir 3-6 mēnešalgu apmērā, kas tad arī radītu šo drošības spilvenu, kas tevi uzturētu, ja, piemēram, tu zaudētu darbu vai arī, ja tev pēkšņi rastos kādas veselības problēmas un tu vairs nevarētu doties uz darbu. Protams, šos rezerves iekrājumus nav tik viegli izveidot, kā varētu likties par to runājot, jo sakrāt kaut vienu mēnešalgas naudas apmēru jau prasīs vairākus mēnešus tā sauktās “jostas savilkšanas” un kur nu vēl, ja ir nepieciešams iekrāt pat 6 mēnešu šo rezerves drošības spilvenu. Manuprāt, optimālais iekrājumu apjoms ir tieši šie 3 mēneši, kas tad arī tev dotu pietiekoši lielu naudas apjomu, lai pārvarētu lielāko daļu no naudas neparedzētajiem tēriņiem, sākot no automašīnas remonta un beidzot ar veselības problēmu izārstēšanu. Ja tu noliktu 1/5 daļu no saviem ienākumiem šajā rezerves iekrājumu kontā, tad 5 mēnešu laikā tu jau būtu sakrājis vienu mēnešalgu, bet 15 mēnešu laikā, jeb nedaudz ilgāk kā viena gada laikā tad tu arī būtu jau sakrājis šo 3 mēnešu rezervi. Ja tu nevari atlikt šo piekto daļu, bet gan, piemēram, tikai 1/7 daļu tad tev jau šī sakrāšana aizņems 21 mēnesi bet šo, gandrīz 2 gadu laikā, jau var notikt daudz un dažādas lietas, tāpēc jo ātrāk tev izdosies sakrāt šo rezervi, jo drošāk tu varēsi justies. Mēs taču nekad neplānojam un nedomājam par to, kādas nelaimes ar mums var notikt, bet vadoties pēc statistikas datiem ir liela iespēja ka tuvāko gadu laikā tev nāksies iekļaut savā budžetā papildus tēriņus un, ja tev nebūs šī rezerves fonda, tad visticamāk, ka tu atkal aizņemsies naudu no kreditoriem, lai to izdarītu. Bet diezin vai to to gribēsi darīt, ja tik cītīgi centies pirms tam visus šos kredītus atmaksāt. Šim rezerves fondam vajadzētu būt viegli pieejamam un to noteikti nevajadzētu investēt vai aizdot kādam citam un to vajag drīzāk uzskatīt par tādu, kā apdrošināšanu, bet nevis šī apdrošināšana tiek ņemta pie kāda cita cilvēka, bet gan tu to pats veic un tāpēc tev nebūs par to jāpārmaksā un jebkurā laikā tu varēsi šo naudu arī izmantot citiem mērķiem, ja tu tā vēlēsies. Ja padomājam, piemēram, par nodokļiem, ko mēs katru mēnesi maksājam valstij un tad, ja zaudējam darbu tad pēc tam iegūstam bezdarbnieka pabalstu tad tas būtībā ir tas pats un tev tieši tāpat vajadzētu katru mēnesi arī izveidot savu “nodokli”, ko tu maksā sev un tad, ja notiek kaut kas neparedzams, tad tev arī šī nauda ir jau sakrāta un tu to vari likt lietā. Vienīgi atšķirībā no valsts nodokļiem tev pašam šī rezerve ir jāsakrāj, bet valsts šo naudu nekrāj, bet gan maksā no citu nodokļu maksātāju samaksātās naudas. Vēl runājot par iekrājumiem, un tieši rezerves iekrājumiem, tad tev ir jāatceras, ka arī pārāk liela drošība var būt neproduktīva un, ja tu, piemēram, izveido jau pārāk lielu šo rezerves fondu, tad sanāk, ka šie brīvie līdzekļi tiek nelietderīgi izmantoti un tu tos daudz labāk varētu likt lietā kādā citā veidā, pat tad, ja tas būtu ilgtermiņa iekrājumu veidošanā. Tieši tāpēc arī šie 3-6 mēneši ir optimālais rezerves daudzums!

Naudas uzkrāšana

Pēc tam, kad tu esi atmaksājis visus kredītus un jau izveidojis rezerves naudas fondu, tad vari sākt domāt arī par naudas uzkrāšanu dažādu lielāku pirkumu veikšanai un arī savu vecumdienu nodrošināšanai un savu bērnu izskološanai. Kad tu esi izķepurojies no parādu sloga tad būtībā tu esi nulles stāvoklī, bet kad jau esi izveidojis rezerves iekrājumus tad jau tu sāc nodrošināties nākotnei, bet, lai pilnībā nodrošinātos nākotnei, tev ir vajadzīgs veidot dažādus uzkrājumus, kuri tad arī nodrošinās tevi visam, kas nākotnē ir plānots. Jo ātrāk tu sāksi veidot uzkrājumus, jo vairāk tev izdosies iekrāt un ne tikai tāpēc, ka tu vairākas reizes varēsi papildināt savu uzkrājumu kontu, bet gan tāpēc, ka saliktie procenti strādās tavā labā un jauni procenti visu laiku skaitīsies tieši no jau uzkrātās naudas summas un tādā veidā tu varēsi likt savai naudai strādāt tavā labā. Tas nozīmē, ka, ja tu, piemēram, atrodi noguldījumu kontu, kurā tu vari saņemt 5% ikgadējo naudas kāpumu tad šodien ieliekot šajā kontā 1000 Eiro tur pēc 20 gadiem jau būs 2712 Eiro, bet pēc 40 gadiem jau 7358 Eiro. Bet, ja tu šo kontu visu laiku pamazām papildini, piemēram, ievietojot tajā katru mēnesi vēl papildus 100 Eiro sākotnējiem 1000 Eiro, tad pēc 20 gadiem šajā kontā jau būs 43987 Eiro, bet tu pats būsi ievietojis tikai 25000 Eiro, kas nozīmē, ka gandrīz 20 tūkstoši Eiro būs radušies vienkārši no saliktajiem procentiem. Bet, piemēram, turpinot pievienot vēl 100 Eiro mēnesī līdz 30 gadiem kontā būs jau 88 tūkstoši Eiro, kur tu pats būsi ievietojis tikai 37 tūkstošus, bet pēc 40 gadiem kontā būs jau 160 tūkstoši, kur tu pats būsi ievietojis tikai 49 tūkstošus no šīs summas un vairāk kā 120 tūkstoši būs procentu peļņa. Bet, piemēram, ja tev izdodas atrast noguldījumu veidu, kur tu gadā saņem 10% atdevi, kas nemaz nav tik nereāli, tad tāpat sākumā ievietojot 1000 Eiro, bet pēc tam katru mēnesi pievienojot klāt 100 Eiro tajā kontā 20 gadu laikā jau būs 83 tūkstoši Eiro, bet 30 gadu laikā jau tur būs 247 tūkstoši Eiro. Un paskatoties uz šādiem skaitļiem ir viegli redzams, ka jo ātrāk tu sāc uzkrāt, jo vairāk naudas tev kopumā būs iespējams noguldīt. Ja tu jau jaunībā sāc šādā veidā uzkrāt naudu un pamazām izveido sev šādu paradumu, ka 10-20% no saviem ienākumiem tu ievieto krājkontā, tad nākotnē tevi gaida ļoti stabila finanšu situācija un bagātas vecumdienas. Bet ne visi no mums šos procentus un to spēku zināja jau jaunībā, un tāpēc, piemēram, daudzi cilvēki sāk domāt par savām vecumdienām tikai tad, kad tās jau strauji tuvojas un tad jau ir par vēlu, lai izmantotu šos saliktos procentus un to spēku. Bet tik un tā tev nevajadzētu atmest visam ar roku un vairs nekrāt naudu, jo jebkāds naudas apjoms, ko tu sakrāsi būs labāk kā nekas un tu varēsi, piemēram, vecumdienās doties paceļot pa pasauli vai kā savādāk izmantot šo sakrāto naudu nevis dzīvot no pensijas līdz pensijai visu laiku domājot par to, cik grūta ir tava dzīve un cik maz tu saņem.

Brīvo līdzekļu investēšana

Ja tu jau esi sācis krāt naudu dažādos krājkontos un katru mēnesi atliec noteiktu daļu no saviem ienākumiem tieši šim mērķim, bet tev vēl papildus izdodas budžetā atrast brīvos līdzekļus tad tu vari sākt domāt par naudas investēšanu akcijās, uzņēmumos vai nekustamajos īpašumos. Ja tavi ienākumi ir pietiekoši lieli un tu vari sākt atļauties domāt par šādām lietām, kā naudas investēšana, tad mani tevi noteikti ir jāapsveic, jo tu jau esi nonācis tālāk kā 90% no cilvēkiem, kas sāk veidot budžetu un no šī brīža viss, ko tu darīsi jau būs tieši bagātības veidošana nevis krāšana vai parādu atmaksa. Protams, dažādas investīcijas akcijās vai naudas aizdošana jaunajiem uzņēmējiem var būt ļoti ienesīgs veids, kā audzēt savu bagātību, bet jebkuras investīcijas būs riskantas un tāpēc tev ir jābūt gatavam arī pazaudēt savu naudu. Parasti ir tā, ka, jo lielāka ir iespējamā atdeve, jo lielāks arī būs risks, ka tu vari visu savu naudu vai daļu no tās zaudēt. Bet, ar to ir jāsamierinās un, ja tu vēlies iegūt vairāk naudas, tad šis pamatā arī ir vienīgais veids, jo, piemēram, sākot savu biznesu tu vēl vairāk saskarsies ar dažādām grūtībām un tev būs vēl lielāka iespēja visu pazaudēt. Un, ja tu jau tā strādā kādā darba vietā, tad visticamāk, ka tu gribēsi iegūt pēc iespējas pasīvākus ienākumus, lai tev arī paliktu vēl brīvais laiks, ko izmantot izklaidēm un atpūtai, tāpēc es ieteiktu tev pameklēt kādas ir iespējas izveidot pasīvo ienākumu avotus. Bet atceries, ka tāda lieta, kā pilnībā pasīvi ienākumi nepastāv un tev tik un tā būs jāiegulda darbs, lai iegūtu šo atdevi, bet šis darbs noteikti būs mazāks kā tas, kas ir nepieciešams algotā darbā. Piemēram, ja tev ir brīvie līdzekļi un tu iegādājies dzīvokli un pēc tam to izīrē, tad katru reizi, kad tajā mainīsies īrnieki tev būs jāķeras pie darba un jāmeklē jauni, kā arī tev būs jāiekasē nauda un ik pa laikam jāpārbauda, lai dzīvoklī nenotiek kādas nekārtības.

Izklaides

Un nu, kad es esmu izstāstījis jums lielāko daļu par to, kas tev būtu jāzina, lai sāktu un turpinātu pieturēties pie budžeta, man noteikti ir jāmin arī kaut kas par izklaidēm un dzīves baudīšanu. Budžets un tā veidošana nenoliedzami ir svarīgs un bez šīm darbībām parasti cilvēki tā īsti nemaz nemāk dzīvot zem saviem ienākumiem, bet kad budžetu mēs sākam uztvert pārāk nopietni tad var aizmirst par visu pārējo un ieciklēties tieši uz naudas krāšanu. Vienmēr ir jāatceras, ka mēs taču dzīvojam vienreiz un laiks skrien tikai uz priekšu, tāpēc pārmērīga naudas krāšana bez izklaidēm un bez tām lietām, kas mūs dara laimīgus ir pārāk nomācoša un var ievest tevi tādā kā depresijā. Ja tu visu laiku dzīvo taupīgi un krāj naudu neatvēlot nekādu daļu no sava budžeta izklaidēm un brīvā laika pavadīšanai, tad tu vari palaist garām visu savu jaunību un attapties vecumdienās ar lielu kaudzi naudas, kurai tu neredzi nekādu vērtību, jo tā vairs nevar tev atgriezt visu jaunatnes izturību, spēku un apķērību. Tieši tāpēc arī ir tik grūti domāt par to, kā mēs piedzimstam ar neko un lēnām mēģinām piepildīt sevi un panākt visus savus mērķus, bet vecumdienās, kad esam sakrājuši daudz naudu tad mēs labprātāk vēlētos būt atkal jauni. Šādas domas mazliet atgādina filmu “Neticamais stāsts par Bendžaminu Batonu” kurā ir apspēlēta ideja, ka viens cilvēks piedzimst kā vecs vīrs, un lēnām kļūst aizvien jaunāks un jaunāks. Šī vienmēr ir bijusi galvenā taupīgo cilvēku dilemma, kur no vienas puses vajadzētu visu laiku krāt naudu, bet no otras arī izbaudīt šo dzīvi, kas mums ir dota tikai viena un tāpēc visu laiku sanāk sevi raustīt no viena grāvja otrā, kad uznāk periodi, kuros mēs tikai krājam naudu, bet atkal citi kuros mēs to tikai gribam tērēt. Šeit atbildi, kā dzīvot es tev iedot nevaru, bet varu pamācīt, ka abas galējības ir pārāk sliktas un tā saucamais “zelta vidusceļš”, kur tu gan izklaidējies gan krāj parasti ir vislabākais un pie tā arī mums vajadzētu pieturēties.

Deiva Remzija metode

Nu kad esam nonākuši līdz raksta beigām es vēlos jums sniegs viena no zināmākajiem ASV finanšu konsultantiem sastādīto metodi, kas ir ļoti līdzīga tam, ko šeit es jums cenšos iemācīt un tā ir Deiva Remzija 7 zīdaiņa soļu metode. Deivs ir pieredzējis finanšu konsultants, kas ir palīdzējis neskaitāmi daudz cilvēkiem izkļūt no kredīta un sākt krāt naudu, un tieši tāpēc arī es vēlos īsumā jums sniegt viņa metodi, kurā šie soļi ir šādi:

• 1. Solis – 500 Eiro rezerves uzkrājumu izveidošana – Pirmais solis Remzija sistēmā ir tas, ka tev vajadzētu izveidot tā saukto avārijas rezerves fondu, kas ir 500 Eiro apmērā(Deivs saka, ka 1000 dolāru apmērā, bet es pārveidoju uz Eiro un samazināju), kas tev ļaus samaksāt par pilnīgi neparedzētām situācijām, lai tev atkal nebūtu jāņem, piemēram, īstermiņa kredīti.
• 2. Solis – Kredītu atmaksa – Nākamais solis pēc 500 Eiro sakrāšanas ir visu savu kredītu atmaksa, izņemot mājokļa kredītu. Šeit tev ir jāizmanto sniega bumbas atmaksas metode, kurā tu atmaksā vispirms mazāko atlikušo parādu un tikai tad ķeries klāt nākamajam mazākajam parādam. Šādi pat tad, ja tu nedaudz zaudēsi naudu procentu maksājumos, tad tomēr tu redzēsi, ka kredīti lēnām pazūd un būs daudz lielāka iedvesma ķerties klāt nākamajam aizdevumam.
• 3. Solis – Rezerves fonda izveidošana – Pēc tam, kad tu esi atmaksājis visus savus kredītus, tad tev ir jāveido īsts rezerves fonds, kas ir 3-6 mēnešalgu apjomā un kas tev palīdzēs gan jsuties drošāk gan arī, protams, pārvarēt dažādas finanšu grūtības.
• 4. Solis – Naudas krāšana vecumdienām – Pēc tam kad tu esi izveidojis šo rezerves fondu tu vari ķerties klāt naudas krāšanai vecumdienām pensiju 2. līmenī un pensiju 3. līmenī un, protams, arī ieguldot naudu akcijās un citos vērtspapīros. Tev vajadzētu nolikt noteiktu naudas summu no saviem ikmēneša ienākumiem šiem uzkrājumiem, un Remzijs saka, ka tiem vajadzētu būt vismaz 15% no tava ikmēneša budžeta.
• 5. Solis – Naudas krāšana bērnu izglītībai – Pēc tam, ka tu esi noorganizējis šo 15% atlikšanu tad tu vari sākt domāt arī par papildus noguldījumiem savu bērnu izglītībai, bet tajā pat laikā visu laiku turpinot arī šo vecumdienu iekrājumu veidošanu. Mūsdienās bērnu izglītība izmaksā par vairākus desmitus tūkstošu Eiro un tāpēc, jo ātrāk tu sāksi ievietot naudu šajos iekrājumos, jo vairāk tev izdosies sakrāt.
• 6. Solis – Hipotekārā kredīta atmaksa – Pēc tam, kad tu jau veido gan vecumdienu iekrājumus, gan bērna izglītības iekrājumus un redzi, ka vari vēl ietaupīt naudu, tad tev ir jāsāk ātrāk atmaksāt savs hipotekārais kredīts. Hipotekārā kredīta procentu likme ir viszemākā no visiem kredītiem, bet tās tik un tā sastāda no 3-8% un tas nozīmē, ka tu tāpat karu gadu zaudē vismaz šos 3-8% no tās naudas summas, ko tu esi aizņēmies. Tāpēc arī jo ātrāk tev izdosies atmaksāt šo aizdevumu jo vairāk brīvie līdzekļi tev paliks.
• 7. Solis – Bagātības audzēšana un Ziedošana – Tad, kad tu esi atmaksājis savu hipotekāro kredītu tad tu vari sākt domāt par naudas investēšanu un savas bagātības audzēšanu, kā arī par ziedošanu un izklaidēm. Būtībā pēdējais solis jau ir finansiālā neatkarība un ja tu tiec līdz tam solim tad tu jau esi izgājis cauri visai Remzija programmai.

Visi šie soļi ir jāizpilda viens pēc otra un tad, ja, piemēram pildot 3. soli tu atkal nenoturies un aizņemies naudu, tad tev ir jāatgriežas pie otrā soļa, lai pēc tam atkal turpinātu šo programmu. Tā tas ir tāpēc, ka katrs nākamais solis būs izdevīgs tikai tad, ja tu tiešām būsi izpildījis visus iepriekšējos.

Mans personīgais budžeta plāns!

Un pašās beigās es vēl sniegšu jums ieskatu manā budžetā un kā es pats katru mēnesi mēģinu ieplānot savus tēriņus. Man pašam alga ir 720 Eiro, un tad arī šeit ir tās kategorijas un tas cik es atlieku katrā no tām:

• Dzīvoklis + komunālie – 250 Eiro;
• Automašīna – 100 Eiro( tas ietverot remontdarbus, apskati, riepu maiņu utt.);
• Degviela – 70 Eiro;
• Pārtika – 150 Eiro;
• Sadzīves preces – 30 Eiro(Šampūni, ziepes, tualetes papīrs, zobu pasta utt.);
• Izklaide – 80 Eiro;
• Neparedzētie tēriņi vai rezerves – 40 Eiro.

Un šeit tad arī ir visi mani tēriņi un tas cik es katru mēnesi atvēlu katrai kategorijai. Protams, ne vienmēr man sanāk iekļauties visās naudas summās un tāpēc arī ir nosprausta speciāla neparedzēto tēriņu kategorija, bet tad, ja mēneša beigās nauda paliek pāri, tad to es ievietoju iekrājumu kontā, kas paredzēts, gan lielāku pirkumu veikšanai, gan kalpo, kā rezerves fonds.