Aizvien biežāk es no saviem lasītājiem dzirdu par to, ka viņiem liekas, ka ir pārāk lielos parādos un, ka parādu slogs neļauj viņiem ikmēneša nopelnīto naudu tērēt lietām, kas ir vajadzīgas šodien, jo nauda ir jāatdod kreditoriem par to, kas tika pirkts pagātnē. Nu tad lūk, cik tad ir pieņemams kredītu apjoms kas tad ir labi un kas ir slikti kredīti?

Kredītu apjoms

Sāksim ar to, ka mēģināsim noskaidrot, cik vajadzētu būt pieņemam kredītu apjomam, lai tu varētu noteikt, vai tavi parādi ir pārāk lieli, vai tā tomēr nav. Vispārpieņemti standarti, kas nosaka cik lielam vajadzētu būt kredīta apjomam ir vai nu viena gada ienākumu apjomā vai arī mēnesī kredīta maksājumiem nevajadzētu pārsniegt 20% no taviem ienākumiem. Tā, kā ilgtermiņa kredīti bieži vien ir pietiekoši lieli un, ja vidējā Latvieša alga ir tikai 500 Eiro, tad viņa kopējām kredītsaistībā nevajadzētu pārsniegt 6000 Eiro, kas ir algas apjoms reiz divpadsmit (500 * 12). Pēc šī aprēķina, ja tev alga ir, piemēram, 1000 Eiro, kas jau tiek uzskatīta par visai labu algu Latvijā, tad tavam kopējam kredītu apjomam nevajadzētu būt lielākam par 12 tūkstošiem Eiro. Bet tā, kā nekustamo īpašumu un automašīnu cenas ir visai augstas, tad lielākā daļa cilvēku jau ir pārkāpuši pāri šai barjerai. Un tad tiek pielietota otrā barjera, kas nosaka, ka taviem kopējiem kredīta ikmēneša maksājumiem nevajadzētu pārsniegt 20% no taviem ienākumiem. Tas nozīmē, ka ja tev alga ir 500 Eiro apmērā, tad taviem kredīta maksājumiem nevajadzētu būt lielākiem par 100Eiro mēnesī, bet ja tava alga ir 1000 Eiro, tad šim maksājumam nevajadzētu pasniegt 200 Eiro atzīmi. Un šajos 20% ir jāiekļaujas gan kredīta pamatsummas, gan arī kredīta procentu atmaksai. Pēc šī tad tu viegli vari noteikt, ja tavs kopējais kredītu apjoms ir lielāks kā 12 mēnešalgas un minimālie kredīta maksājumi pārsniedz 20% no ikmēneša ienākumiem tad tavas parādsaistības noteikti ir par lielu. Un pēc šādiem kritērijiem es zinu daudzus cilvēkus, kuru kopējais parāds noteikti ir pārāk liels, kas tad savukārt nozīmē, ka viņiem būtu jāsāk atmaksāt savas parādsaistības daudz nopietnāk nekā to darīja līdz šim!

Labi pret sliktiem kredītiem

Daudzi cilvēki finanšu industrijā runā par to, ka ir labi un slikti kredīti, kur pie labajiem kredītiem tiek pieskaitīti ilgtermiņa parādi, kā hipotekārais vai auto kredīts, bet pie sliktajiem kredītiem pieskaitāmi ir īstermiņa kredīti, kas ir ātrie kredīti un kredītlīnija. Un bieži vien ir redzams, ka finanšu eksperti strīdas par to, vai ir šādi labie un sliktie kredīti vai tomēr visi kredīti ir slikti. Un es esmu pieskaitāms pie tiem cilvēkiem, kas uzskata, ka visas parādsaistības ir sliktas un, manuprāt, tieši īstermiņa kredīti varbūt pat ir nedaudz labāki, jo lai gan to procenti ir lielāki, tomēr cilvēki tos ātrāk atmaksā, bet ilgtermiņa kredītiem patērētāji ir piesaistīti vairākus gadus un bieži pat gadu desmitus, kas noteikti ka nav labi nedz viņu maciņa izmēram nedz arī nerviem. Bet, kā jau saka, pie visa jau pierod, un kad cilvēks ir pieradis būt parādā, tad viņš aizņemsies vēl un vēl.

Kredīta atmaksa

Mēs visi esam pieraduši katru mēnesi maksāt kredīta minimālos maksājumus un uzskatīt, ka tā ir pati labākā prakse, bet patiesībā minimālie maksājumi ir veidoti tā, lai tie nestu pēc iespējas lielāku peļņu tieši pašai kredītiestādei, bet patērētājiem, kas tiešām grib tikt ārā no kredītiem vajadzētu atvēlēt šai kredīta atmaksai tik naudas cik vien ir iespējams katru mēnesi ietaupīt, lai tikai pēc iespējas ātrāk tiktu no šiem parādiem vaļā. Kredītam būtu jābūt, kā ārkārtas variantam, ja tiešām nekādā veidā nav iespējams atrast papildus līdzekļus, lai, piemēram, samaksātu par apkuri vai arī iegādātos pārtiku, bet tam nekādā veidā nevajadzētu būt pašsaprotamam un pat pieņemtam, ka lai kaut ko iegādātos ir jāņem kredīts!